我要一所房子，还贷最轻松的那种。

人民币十连跌，中间价已经下调到6.8692，创8年来新低，一朝回到2008年。要知道，08年6月，小财还在青葱岁月里，45度角仰望天空、满脸忧伤呢。

但是，如果你没有出国旅游、海淘、留学等的需求，跟你的关系真的不大，人民币对内的购买力并不是以对美元的汇率来衡量的。

小财和大家聊聊民生大计里最重要的事情：房子。

几个值得注意的消息：

1、10月全国百城（新建）住宅最新房价出炉：平均价格为12825元/平方米，环比上涨1.65%，涨幅较上月回落1.18个百分点。

热门城市环比上涨情况：南京0.44%，合肥1.37%……

国庆前后，全国各地“上下一心”，密集颁布各种限贷限购令之后，楼市果然冷却下来了。而且这个走势喜人：房价没有跌，慢慢涨。

2、银监会下发《关于开展银行业金融机构房地产相关业务专项检查的紧急通知》，要求16个房地产价格上涨过快城市（北京、上海、广州、深圳、厦门、合肥、南京、苏州、无锡、杭州、天津、福州、武汉、郑州、济南、成都）的银行业金融机构进行专项检查。

查的重点问题就是首付贷、众筹贷、信用卡透支等，首付的钱、还房贷的钱都要来得明明白白。不能是网贷的、银行理财的，这些政策无疑是进一步收紧楼市的表现。

所以，就现在来看，楼市调控近期不会放松，回暖无望。但是，如果有刚需买房需求的，未尝不是一个入手的好时机。

小财就和大家说买房中一个很重要的问题：怎么还房贷最换算？

一、商业贷款 VS 住房公积金

这个问题是最基本的，5年以上贷款，住房公积金利率3.25%，商贷4.90%。大家都知道要优先选择住房公积金贷款，最高额度不够用，可以拿商贷组合。

小财提醒大家一句：有买房需求的人，不要拿住房公积金去租房了，留着以后贷款买房子用。

二、等额本金 VS 等额本息

等额本金，就是你每个月要还款的本金是一样的，再加上剩下欠款的利息。

等额本息，就是你每个月要还的（本金+利息）是一样的。

以商业贷款100万，20年还清为例：

等额本息总计还款157万665.72元，利息57万665.72元：

等额本金总计还款149万2041.67元，利息共计49万2041.67元：

如果按照利息的总额来说，肯定是等额本金比等额本息更划算，利率要少将近8万元。

但是，等额本金的还款压力比等额本息更大，等额本息是每个月还款6544.44元，等额本金第一个月需要还款8250元，随着还款的本金越来越少，利息越来越少（例子中，每个月少还款17元左右），还款压力越来越小。

这两种方式，各有利弊。年轻人，如果刚结婚的时候，经济压力较大，一个月还8千和还6千，差别还是有的，不妨选择等额本息。但如果想要在利息总额上更优惠，不妨选择等额本金。

三、还贷时间：20年 VS 30年

不少人也有困惑，我还房贷到底几年比较合适，到底是20年还是30年。

小财再用上述的例子给大家来个分析：

100万20年商业贷款等额本息计算，本息共计157万665.72元。

30年本息共计191万616.19元

不少小伙伴表示：天啦撸，30年居然比20年多了近46万人民币。那我为什么要还30年。我们要考虑通货膨胀导致人民币购买力的问题。

你知道10年的时间，人民币的购买力可以降低多少吗？2006年，你还觉得1万块是巨款，现在呢？

根据中国人民银行公布的数据，计算出来2012年底以来中国的广义货币供应量的年增长率约为13.9%，中国真实的年通货膨胀率约在6.3%。

据数据预测，现在的100万元，10年后和20年后分别相当于今天：

通话膨胀正在无形中吞噬你的财富，所以，随着时间的流逝，虽然你还的钱的数额是一样的。但是越往后，你真正付的却越来越少。

房贷真的是我们能从银行借到的利率最低的贷款，年化利率4.9%，加上通货膨胀的因素，如果根据2012年的数据，真是通胀率在6.3%，你欠着银行钱，你实际上反而是在赚钱！

所以，事实上来说，贷款越久越划算。你每个月少还点房贷，一来可以减轻经济压力，二来还能有更多的钱理财，何乐而不为呢？

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