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总的原则是，提前还贷是要建立在自己要有闲钱的基础上。借款人应在提前还贷前最好安排好自己的生活费用支出，不要拆东墙补西墙，到最后还要借钱过生活，这与不提前还房贷结果一样。

其次，如果有闲钱，还要看拿这笔钱提前还贷划算还是投资其他渠道更划算。目前，投资渠道较单一，且房子又是刚性需求，尽早供完楼会减轻全家经济负担，因此提前还贷比较科学。而如果房贷者是有经验的投资者，如果投资者手中持有股票、基金、债券等，收益率高于贷款利率，借款人也完全没有必要选择提前还贷，可将资金用于投资。

首先从利率角度，四轮加息之前，当时国家为了刺激楼市，以在基准利率上打折方式向外发放房贷，不少人享受了贷款基准利率7折的优惠，对于这一类供房者，由于调升利率再打折后与之前承担利率相差无几，此类房贷者5年期以上贷款年利率才4.48%，远低于重新贷款所需的利率。因此，没有必要提前还贷。而相反，如果是以基准利率1.1倍的房贷购买的第二套房，由于利率上升后仍要上浮1.1倍，因此支付利息将增加不少，提前还贷比较适宜。

其次，从还款时间段上讲，适不适宜提前还款亦有讲究。如果以等额本息法还款，还款期已过一半，或以等额本金还款方式还款时间已超过1/3还款期，再提前还款就相对不划算了。

“一般来讲，贷款的利息与本金之间有一个比例。贷款年限一般有10年、20年、30年，无论是等额本息还款法还是等额本金还款法，10年的贷款利息，接近本金的1/3左右；20年的贷款利息，接近本金的2/3；30年的贷款利息，本息接近相等。”清远某银行房贷部负责人对记者分析道，“使用等额本息还款法，进入还款阶段中期后，每月还款额中本金占大部分，利息所占比例偏小，而且越到中后期利息所占比例会起来越小，因此中后期所还房贷贷基本上都是偿还本金，实际能够节省的利息很有限，因此不必提前还贷。其次是使用等额本金还款法，当还款期已经达到1/3以后，在月供构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样也不利于节省利息。”

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