广州：暂未提高个人房贷门槛

　　本版撰文/记者　梁栋贤　实习生　陈彦婷　谢春芳（除署名外）　图/郑迅

　　连日来，南京、杭州、上海、温州等房价高企的城市，陆续出现银行收紧个人房贷业务、抬高个人房贷审批门槛的现象。广州的情况如何？记者采访了解到，广州的各家银行没有明文变 化，但在具体操作中，亦出现了收紧现象。

　　“不良记录”自查

　　如果信用卡开户者在消费过程中有一些不良记录，或者房屋信贷中偶尔有两三次逾期还贷的，就划归为“关注类的”；如果是多次逾期还贷，而且每次逾期的时间比较长的，就划归为“禁入类的”。

　　文/本报记者何有贵

　　拥有第二套房是很多人的梦想，不过当你到银行办理按揭的时候，却突然被告知“你有不良信贷记录，你被拒绝贷款”时，你是否觉得有些冤枉呢？很多人有所不知，只要超过银行还款期不还，银行系统就会自动设为逾期还款记录，并将此记录报送人行征信系统。在二次贷款中，有大约10%~15%的人由于第一次贷款时有“不良信贷记录”而被银行拒绝贷款。

　　教训：

　　以为拖欠只是罚点钱

　　王先生（化名）2004年上半年贷款20万元在市区买了一套二手住宅，供期是20年，月供金额在1500元左右。今年5月份，王先生在华南板块以68万元的价格买了一套120多平方米的二手房。合同签了，佣金交了，甚至按揭费用也交了，但是不久中介公司来消息说，他在中国银行借的第一笔贷款有问题，向中国银行借贷不行，向工行、建行、农行贷款也都一一被拒绝。

　　王先生说，他一般是每两个月往还贷账户上划一次账。由于经常出差在外，所以一不小心就忘记了划账。而他“不查不知道，一查吓一跳”，王先生说，在已经还贷的41笔费用中，竟然有25次是属于逾期还贷的。在银行打印出来的清单中，记者发现，逾期最短的一次是一天，而逾期最长的一次是近50天。

　　“我并不是故意拖欠，更不是没有钱还贷，只是觉得无所谓，也没有什么大不了的，最多就是多交几元钱的罚金而已。”

　　严格：

　　一旦被“禁入”至少两年

　　王先生说，他在海珠支行被告知，这个记录是全国联网的，而且跟随他两年，之后自动消除。银行工作人员告诉记者，如果出现了这样的情况，没有一家银行再愿意贷款给当事人，一方面当事人的不良记录表明如果贷款给该人就会增加银行的风险，尽管他们也相信很可能是出于疏忽；另外一方面，这是一项极其严肃的金融制度，没有人愿意为了贷款给你而冒险违反制度。

　　王先生对记者说，他还有另外一个教训，那就是“小心被公积金贷款‘蒙骗’”。他解释说，从2007年5月起，他的还款账号上始终显示有剩余的钱，其实这是一种错误的信号。银行的工作人员解释说，公积金贷款不同于商业贷款，每次扣款的时候，只有账户上的余额满足每次扣账的数额时才划扣，否则是不扣的，就是这个原因才给王先生一种错误的指向，导致他今年5月到8月间，每次逾期都超过了一个月，这大大增加了王先生的“不良信任度”。

　　提示：

　　两类人有信用“档案”

　　据了解，目前有两类人的信用信息已入了“档案”，一类是与银行有信贷关系的人，比如有贷款、办过信用卡的人；一类是在银行开有结算账户的人。

　　广州市竞宇楼宇按揭中心的黄经理介绍说，从她们公司的运作情况来看，在所有的二手楼按揭买卖中，约有30%是二次贷款。这些二次贷款中，有10%~15%的人由于第一次贷款中拥有“不良信贷记录”而被拒绝贷款，而这些拥有不良信贷记录的人群中有大约90%是由于抱着一种“无所谓”、“不在意”的态度而造成的。

　　她还介绍，对前来按揭的二次贷款的客户首先要进行“信誉审核”，也就是通过一定合法程序了解此人的“信贷记录”，一般来说有两类情况，一类是属于“关注类的”，另一类就是“禁入类的”。属于前者的话，一般银行还会考虑借贷，但是如果属于后者，则没有任何希望，只有另想其他办法。

　　房贷利率不断上调，固定利率产品日益受人关注

　　■相关链接

　　目前可供选择的部分固定利率房贷产品

工商银行

　　产品介绍：工商银行的个人住房贷款固定利率产品包括3年期、5年期和10年期三个期限档次。利率水平如下：1—3年的贷款利率为6.03%；3—5年的贷款利率为6.12%；6-10年的贷款利率为6.48%。

手续费：如果要办理固定利率的房贷业务，不用收取其他手续费；但若中途违约，则要收取一定的违约金。

　　其它产品：工商银行还推出了“幸福之家”住房贷款产品，消费者可以根据年龄、收入、家庭以及偏好选择所需要的个人住房贷款品种的组合形式，但它只针对浮动利率的房贷类型。

建设银行

产品介绍：建设银行的固定利率的房贷业务，也分为3年期、5年期和10年期三个期限档次。利率水平如下：1—3年的贷款利率为7.05%；3—5年的贷款利率为7.32%；6—10年的贷款利率为7.75%。

　　手续费：无。

　　中国银行

　　产品介绍：中国银行的房贷产品利率最低为在央行公布的基准利率下浮15%。也就是说1年利率5.813%；1－3年利率5.967%；3—5年利率6.12%；5年以上利率6.237%。

　　手续费：如果是商业贷款×1.2%，若是公积金则2700元＋保险费

光大银行

　　产品介绍：光大银行的房贷产品利率最低为央行公布的基准率利下浮15%，利率同中行。

　　手续费：需要支付公证、评估费用。

招商银行

产品介绍：招商银行的房贷产品利率最低为央行公布的基准率利下浮15%，利率同中行。值得注意的是，该银行产品最长还款期限是25年，而不是央行所规定的最多30年。手续费：无。

　　利率的每一点变化，都牵涉到市民的直接利益

　　■市场反应

　　二手买家偏好固定利率产品

　　虽然最近的银行业政策多变，但是来自按揭公司的消息却表明，选择风险较低的固定利率房贷产品的人实际上并不多。

　　竞宇按揭的总经理鄢红胜告诉记者，现在买一手楼的人当中，很少买家特意提出要专门选择固定利率的房贷产品，而其他按揭行业从业人员也有类似的说法。“现在的一手楼那么贵，能买得起的人多数经济条件也还不错，很多人之所以选择按揭，是为了保留更多的资金用于股票市场等其他投资，所以他们对那一点点利率并不是很关心。”反倒是在二手楼按揭业务方面，由于不少购房者都是“上车一族”，经济能力有限，他们对固定利率产品有更大的偏好。

　　虽然目前选择固定利率房贷的个人仍不多，但专家提醒说，目前中国仍处于不断加息的周期当中，由于7月份CPI涨幅已达5.6%，在通货膨胀的压力下，虽然预计央行8月可能暂不加息，但年内可能至少还将加息一次。购房者选择固定利率房贷产品，可以更好地防范风险。

文章来源：http://gzdaily.dayoo.com/html/2007-09/27/content_57707.htm

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