广东云浮市郁南县自2012年开始，农户可以申请利用宅基地使用权申请农户建房按揭。截至到目前为止，郁南县全县共收到284户农户申请农村建房抵押按揭资料，而获得批复的授信农户有132户，授信金融为370万元，已用信农户有114户，用信金额为297万元。 申请农村建房抵押按揭的具体操作是：农户通过政府下属国鑫投资公司进行免费，从而获得银行的按揭。 尽管截至目前尚未出现不良按揭，但有关部门已在考虑如何应对不良按揭的措施。云浮市副市长黄志豪称，宅基地可以集体内部流转。此外，郁南县有最新的汇报文件，该文件称，如农户违约未能归还按揭的，被的宅基地将依约被收回。 通过抵押农村闲置宅基地使用权、土地承包经营权、林权等作为物，向农信社、农业银行等金融机构，是为了解决建房资金难题，也是为了激活和扩大农村消费按揭领域。据了解，通过抵押宅基地向银行申请建房按揭约占80%。 据云浮市副市长黄志豪介绍，郁南在2012年时首次尝试通过正府设立平台公司郁南国鑫投资有限公司，农民可以通过把宅基地抵押难国鑫公司，再由相关部门出具该抵押物价值的评估报告，最后由国鑫公司为农户提供，向银行申请按揭。 事实上，在抵押宅基地的试点中，首先政策的支持令金融机构增加了信心，国鑫免费为农户进行抵押。同样为了降低国鑫公司和金融机构承担的风险，叶伟光称，在该项目实施一年多以后，将引入保险公司。也就是说，建房按揭项目将由从政府包揽引导到市上来运作，其具体的做法是“政银保”合作模式，农户在申请建房按揭时，需要购买建房按揭违约保险，保险费按按揭本息的2%收取，该笔费用由投保人支付30%，剩余的70%由“政银保”合作农村按揭风险超赔支付。 由于宅基地的所有权和使用权是分离开的，其所有权属于集体，但使用权属于房屋所有人。所以村民只有宅基地的使用权，但是不能随意对宅基地进行处置。而根据《广东省人民政府办公厅关于印发广东省城镇化发展“十二五”规划的通知》，该通知允许转户农民在自愿的基础上通过市场流转方式出让合规面积的宅基地并获得财产收益，从而可以解除农村劳动力进城落户的后顾之忧。 郁南县平台镇委书记叶伟光称，宅基地是可以同村之间转让的，其内部也有价格。如果借款人无法偿还按揭，郁南县允许宅基地在集体内部进行流转，其对象为本县或本村村民之间。另外，若农户违约也可考虑将宅基地收回用以城乡土地增减挂钩机制或恢复为绿地等方式。 为避免不良按揭的出现，另外一个重要方面就是抓紧信用的评估。据悉，在落实抵押的前提下，农村按揭单户一般都在5万元以内。同时，按揭额度最高一超过抵押物评估价佱的70%，最长可按揭5年。在利率方面，只有被评为优秀等级信用户的按揭利率才按人民银行同期同档次基准利率执行，抵押率最高为70%；较好等级的新用户按揭利率在基准利率上上浮10%，抵押率最高为60%；而被评为一般或以下的用户，将不给予及按揭。据了解，截至今年5月份为止，郁南县符合评级条件的53847户农户中，已有49650户参与信用信用评级，其中有41515户被评定为信用户。

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