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房贷政策不断变更,是否需要提前还贷?

广州竞宇按揭表示:首先，对于享受7折利率优惠的购房贷款来说，提前还贷绝对没有必要。因为7折优惠的利率已经接近公积金贷款利率，而且很难再获得此种优惠。此外，部分银行规定在住房按揭贷款发放一年(含一年)以内提前偿还部分或全部本金，贷款人需按该次提前归还本金额的3%作为违约金。以100万元房贷为例，一年内贷款人如果提前偿还50万元就需支付1.5万元违约金。

目前的购房按揭贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种，如果是等额本金还款方式，前期还的利息很多。如果以贷款15年为例，还款5年后所剩利息已不到一半，此时提前还款，意义不大。

对还贷很长时间的贷款人来讲，贷款最长年限是30年，通常分为三段，即10年、20年、30年。无论等额本息还款法还是等额本金还款法，10年的贷款利息接近本金的1/3；20年的贷款利息接近本金的2/3；30年的贷款利息本息接近相等。也就是说，如果等额本息还款年数过半，或等额本金还款年数超过1/3，提前还款就相对不划算了。

投资收益大于借贷成本不必提前还款

除上述两种情况外，对于手中有闲置资金的房贷者来说，如果用这笔钱来做投资可能获取的收益高于贷款利率的话，那么也没有提前还款的必要。目前银行5年期以上贷款利率是6.8%，如果投资年收益率高于这一数值，且风险低，最好把钱用来投资，而不是着急提前还款。另外要注意的是，投资收益率仅超过6.8%还不够，因为房贷还款是每个月都要还的，所以实际利率要高于这一数字，至少要到8%以上，而且是非常安全的投资，才能避免利率上调的损失。

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