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使用自由还款方式进行住房贷款偿还的注意事项

自由还款是指借款人申请住房公积金贷款时，公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后在每月还款额不少于这一最低还款额的前提下，根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。

使用自由还款方式进行贷款偿还的注意事项：

（一）借款人获得贷款后，初始月还款额默认为最低还款额，并且在还款期间，如果借款人始终按照最低还款额进行贷款的偿还，最后一期必须偿还较高的金额。因此我们建议借款人获得贷款后，应根据自身经济状况及时对月还款额进行调整，并注意合理安排还款计划。

（二）请借款人合理制定还款计划。借款人在还款期间，不应简单认为还款越快越合理，较多较快的还款虽可相对减少利息支付，但同时也应量力而行，不必为急于还款而大幅降低家庭日常支付能力甚至导致还款后期出现逾期情况，使贷款失去了融通资金的意义；同时借款人也不应认为始终按最低还款额还款就合理，前期还款少则支付利息会多一些，且最后一期会有较高的金额必须偿还。因此，我们建议借款人充分利用自由还款可调整月还款额的特点，根据自身还款能力、收支情况及其它投资情况等因素合理安排贷款的偿还计划。

（三）借款人取得贷款后，应按照借款合同中约定的还款日期按时偿还贷款，每月还款日期以贷款发放日期为准，放款日为几号，还款日即为每月几号，例如：1月3日放款，则每月的3日还款。如某月无对应的还款日，则设定当月最后一日为还款日，例如：1月31日放款，2月份的还款日为2月28日。同时借款人应于还款日前在还款账户内存入足以按约定还款的存款，并保证在还款日该账户内保持相应的存款以备扣划，以免银行扣划失败造成逾期。

（四）当借款人查询还款情况时，在还款日三个工作日后可查询到截至当期的还款情况。建议借款人在还款期间，定期查询还款情况，以便及时了解所处的还款状态，得以更有效的利用自由还款的优势。并且当借款人处于逾期还款状态时，借款人可及时获知并偿还，尽量减少不必要的损失。

（五）请借款人注意自由还款方式中各种业务对“X个工作日”的要求，例如“还款日三个工作日后查询还款情况”是指还款日至查询还款情况当天应至少间隔三个工作日，即借款人1月10日（周一）的还款情况在1月14日（周五）可以查询。

（六）借款人偿还贷款在扣划成功以后是这样分配的：贷款未逾期的，按照先还利息、后还本金的顺序依次偿还；贷款逾期的，按照先还逾期部分，后还非逾期部分的顺序进行偿还。对于逾期的部分，按逾期时间先后顺序逐期偿还，对于同一期逾期贷款，按罚息、利息、本金的顺序依次偿还。如果借款人的贷款没有逾期，或逾期部分还清后还有剩余，则先偿还利息，后偿还本金。

（七）借款人调整月还款额的原则：借款人应在当月还款日的三个工作日后至下一还款日的三个工作日前进行调整。借款人每期最多通过96155客户服务电话进行两次调整月还款额的操作，每期只能到贷款业务柜台调整一次月还款额。

借款人一次最多只能通知一个还款额，如在一期内多次通知调整月还款额，则银行扣款时，以客户服务电话委托和柜台书面委托的最后一次有效调整金额为准。

如果借款人本期不调整月还款额，则银行按照上次借款人通知的月还款额进行扣划。如果借款期间，借款人没有调整过月还款额，则按照最低还款额进行扣划。

借款人调整的月还款额应为一元的整数倍（按最高还款额偿还借款或在贷款业务柜台约定非合同约定还款日偿还逾期贷款除外）。

（八）在合同约定还款日还款时，如借款人存入还款账户中的资金低于通知还款额，则银行按照最低还款额扣款。按最低还款额扣划成功后视为借款人本期已偿还贷款。如果借款人存入还款账户的资金低于最低还款额，则扣划失败，贷款按最低还款额计收罚息（最后一期除外）。

（九）在自由还款方式下，由于借款人可以自由设定月还款额，所以不存在传统意义的提前部分还款，借款人无需提前申请或接受审批，只需通过对还款额度进行调整即可按个人意愿多偿还贷款。

（十）本手册中列举的还款相关数据以手册公布时利率为计算基础，如遇住房公积金贷款利率调整，相关数据以调整后为准。

备注：由于各个地方公积金政策不同，请以当地公积金管理中心最新要求为准。

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